Lakásvásárláskor a vevők jelentős része nem készpénzzel fizet, hanem banki kölcsönt vesz igénybe. A jó hír: a hitelfelvétel nem kell, hogy rémálom legyen — ha időben felkészülsz, sok buktatót elkerülhetsz. Az alábbi útmutató segít, hogyan tervezz tudatosan, hogy a hiteligénylés gördülékenyen menjen.
Nem mindegy a hitelfelvétel célja
Nem mindegy, mire veszed fel a hitelt: lakásvásárlás, felújítás, áruvásárlás vagy szabad felhasználás – mindegyik más elbírálási feltételekkel jár.
A bank nemcsak az összeget, hanem a hitelcél jogosságát és kockázatát is vizsgálja.
Ahhoz, hogy már kész elgondolásra alapozva tudd benyújtani a hiteligénylést a banknál, már a tervezés szakaszában döntened kell bizonyos dolgokról.
Előre át kell gondolnod, hogy pontosan minek a finanszírozásához lesz szükséged a hitelösszegre. Mekkora futamidővel és fix vagy változó kamattal szeretnéd a kölcsönt felvenni.
Tudd, milyen törlesztőrészletet enged meg a pénzügyi kereted
A bankok a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján döntik el, mekkora havi törlesztést engedhetnek meg számodra, vagyis kiértékelik a hitelképességedet.
A JTM azt mutatja, hogy a nettó jövedelmed hány százaléka fordítható hiteltörlesztésre. A cél, hogy ne vállalj túl nagy terhet — azaz ne adósodj el a fizetőképességedhez képest.
A JTM nem ajánlás, hanem adósságfék-szabály, amelyet minden bank köteles alkalmazni.
Ugyanakkor a pénzintézetek saját belső szabályzata ennél szigorúbb is lehet – például a hitelmúlt vagy a munkaviszony típusa alapján.
Nem szabad figyelmen kívül hagynod azt a tényt, hogy a hitelképességedet nemcsak a jövedelmed, hanem a meglévő kötelezettségeid is befolyásolják. A hitelkártyák, folyószámla-hitelek, kezességek mind csökkentik a rendelkezésre álló keretet.
Ha van kihasználatlan hitelkereted, érdemes azt lezárni vagy csökkenteni még a kérelem beadása előtt.
Ne a maximumból indulj ki – mindig hagyj 20–30% biztonsági jövedelemtartalékot váratlan kiadásokra, valamint arra, hogy kamatemelkedés, jövedelemcsökkenés vagy bármilyen nem várt költség esetén se kerülj fizetési nehézségbe.
Az összeg és a futamidő kereteit ellenőrizheted a bankod honlapján elérhető hitelkalkulátor segítségével. Ez a kis eszköz nagyon hasznos abból a célból, hogy meg tudod vele nézni, hogy különféle futamidővel mennyit változna a törlesztőrészlet. Ezzel a módszerrel sokkal egyszerűbben tervezheted az ingatlannal kapcsolatos hitelfelvételed pénzügyi részleteit.
Szerezd be időben a hiteligényléshez szükséges dokumentumokat
A legtöbb hiteligénylés ott akad el, hogy hiányzik egy igazolás. Ezeket mindenképp készítsd elő:
- 3 havi jövedelemigazolás vagy munkáltatói igazolás,
- bankszámlakivonat,
- személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya,
- adásvételi előszerződés (ha már van),
- energetikai tanúsítvány másolata.
Ha vállalkozó vagy, a NAV jövedelemigazolás is szükséges.
Minél előbb összegyűjtöd ezeket, annál gyorsabb lesz az elbírálás.
Ne hagyd az utolsó pillanatra az előminősítést
A bankok ma már előminősítést is kínálnak: ez egy előzetes hitelbírálat, amely megmutatja, mekkora összegre vagy jogosult. Ezzel biztonságosabban tárgyalhatsz az eladóval, mert már tudod, hogy a finanszírozás nem fog elakadni.
Előminősítéshez általában csak jövedelemigazolás és személyes adatok kellenek, a válasz 1–2 napon belül érkezik.
Hitelösszehasonlítás és kamattípusok
Ne csak az alapján dönts, melyik bank adja „leggyorsabban”.
Figyeld a kamatperiódust (3, 5, 10 év, fix vagy változó), a teljes hiteldíj mutatót (THM) és az előtörlesztési lehetőségeket.
A FIX 3% lakáshitel például államilag támogatott konstrukció, amelyről a 227/2025. (VII.31.) Korm. rendelet rendelkezik – családoknak és első lakásvásárlóknak kedvező feltételekkel.
Ne írj alá, amíg nem érted a szerződést!
A hitelszerződés jogi dokumentum. Ha nem világos egy feltétel (kamatmódosítás, biztosíték, elállási lehetőség), kérdezz rá – akár az ügyintézőnél, akár független pénzügyi tanácsadónál.
A 15/2014. (IV.3.) NGM rendelet előírja, hogy a bank köteles közérthetően tájékoztatni a fogyasztót minden lényeges feltételről. Élj ezzel a jogoddal!
Gondolj előre: biztosítás, tartalék, kockázat
Egy hosszú futamidejű hitel mellett mindig tarts legalább 3 havi jövedelemnek megfelelő tartalékot.
Érdemes hitelfedezeti biztosítást is kötni, ami munkanélküliség, baleset vagy betegség esetén átvállalja a törlesztést. A tudatos hitelfelvevő nem a kamatlábban bízik, hanem a saját felkészültségében.
A sikeres hiteligénylés kulcsa nem a szerencse, hanem a szisztematikus felkészülés: pontos dokumentumok, átgondolt pénzügyi terv és reális döntések.
Ha mindent előre tisztázol, a hitel nem nyűg lesz, hanem eszköz ahhoz, hogy biztonságban megteremtsd az otthonodat.
