Lakáshitel felvétel 2021-ben: mire érdemes figyelni?

Úgy döntöttél, hogy saját lakást szeretnél és szükséged lesz lakáshitelre a megvalósításhoz? Egy jól kiszámítható, biztonságos lakáshitelt szeretnél? Létezik egyáltalán olyan? Olvasd el az alábbi cikket, mert eláruljuk mire figyelj oda egy felelős lakáshitel felvételnél.

 

Mekkora hitelt kaphatok és hogy alakulnak a törlesztőrészletek?

 

A bankok jövedelemarányos finanszírozás szabályozását követik akkor, amikor meghatározzák, hogy mennyit fognak az igénylőknek hitelezni és arra milyen törlesztőrészletet szabnak ki. Ez azt jelenti, hogy megnézik a fő jövedelmedet, ami munkabért vagy vállalkozói jövedelmet jelent. A fő jövedelemnek el kell érnie a minimum 8 órás minimálbér összegét. Ehhez adódhat hozzá a család többi tagjának jövedelme, ami lehet részmunkaidős bér, családi pótlék, bérbeadásból származó bevétel, sőt a cafeteria is beszámítható. Így összesen a fő és a család többi tagjának bevételei határozzák meg a maximálisan kapható hitelt és annak törlesztőrészlet.

 

A jövedelem terhelhetőségére az alábbiak érvényesek: Ha a család havi jövedelme kevesebb 500.000 forintnál, akkor ennek csak az 50%-a fordítható törlesztőrészletre. Ha pedig magasabb 500.000 forintnál, akkor ennek a jövedelemnek már a 60%-át is felhasználhatod, amennyiben 10 év vagy annál nagyobb kamatperiódussal szeretnél hitelt felvenni. A családi jövedelem terhelhetőségének a minimális sávja 25%. Ez azt jelenti, hogy amennyiben 5 évnél rövidebb kamatperiódusban gondolkozol és a család nettó jövedelme 500.000 forint alatt van, akkor a törlesztőrészlet a fizetéseteknek csak maximum a 25%-a lehet.

 

Mire figyelj a törlesztővel és a futamidővel kapcsolatban?

 

A lakáshitel egy hosszabb távú projekt, már csak azért is mert a legtöbb igénylő akár 20 vagy 30 éves futamidőbe is belemegy az alacsonyabb törlesztőrészlet kedvéért. Azt azonban tudni kell, hogy egy ilyen hosszú futamidő esetén, még fix kamat mellett is a THM, vagyis az, hogy a tökén túl mekkora összeget kell még pluszban visszafizetned sokkal nagyobb, mint egy alacsonyabb futamidőnél. Gondolj csak bele, nem mindegy, hogy 20 vagy 5 évre használod a bank pénzét. Minél tovább használod, annál tovább kamatozik, így nő a kamatteher, így nő a visszafizetendő hitelösszeg is.

 

A biztonságod kulcsa a kamatperiódus?

 

A kamat egy nagyon érzékeny mutató, amit sok külső körülmény befolyásolhat. Ilyen körülmény egy gazdasági változás, egy válság, vagy éppen egy világjárvány.

 

Manapság, már kamatperiódus szempontból is eltérő hiteleket lehet igényelni. Vannak 3,6,12 havi, de 3,5,15 éves fix kamatperiódusú lakáshiteleket is. Sőt lehet igényelni azt is, hogy a kamatperiódus a futamidő végéig tartson. A lényeg, hogy akármi is történjen a világban a lakáshitel kamata a kamatperiódus alatt nem fog változni és nem vagyunk kiszolgáltatva a küldő eseményeknek. Fontos tehát az igényléskor tisztázni, hogy mennyi időre szeretnénk fixálni a kamatot, azaz mennyi időre szeretnénk fixálni a fizetendő törlesztőrészletet.

 

Viszont az is igaz, hogy a mostani alacsony kamatkörnyezetben minél hosszabb időre szeretnénk biztonságban lenni, azaz minél hosszabb időre szeretnénk fixálni a kamatokat. Azonban minél hosszabb időre fixáljuk a hitelünket, annál nagyobb törlesztőrészletet kell fizetnünk. Ez azt jelenti a gyakorlatban, hogy ha hosszabb a kamatperiódusunk tovább lehetünk biztosak abban, hogy egy kedvezőtlen gazdasági körülmény sem lehet rossz hatással a hitelünk törlesztőrészletére, de ennek a kezdetektől a magasabb törlesztőrészlet az ára. Gondoljunk ebbe is bele a lakáshitelfelvételnél!

 

Miért olyan lényeges az előzetes értékbecslés a lakáshitelnél?

 

A kapható hitelösszeget befolyásolja még az ingatlan értéke. Az adósságfék szabályozás törvénye azt is kimondja, hogy a maximális hitelösszeg nem lehet több az ingatlan forgalmi értékének a 80%-ánál, a maradék 20% lesz az önerő, amit nektek kell még beletenni. Nagyon fontos, hogy a bank saját értékbecslője milyen összegre állapítja meg az ingatlan forgalmi értékét.

 

Nézzünk erre egy példát:

Amennyiben egy 30 milliós ingatlanra a maximum 24 millió forint hitelt (80%) szeretnéd felvenni, nagyon fontos, hogy mit mond az értékbecslő. Amennyiben csak 26 millióra értékelik az ingatlant a maximális hitelösszeg máris csak 20,8 millió forint lehet. Azaz azonnal hiányzik 3,2 millió forint (24-20,8=3,2).

 

Látod már a példából, hogy sajnos, ha az értékbecslő kevesebbre becsüli fel az ingatlant kevesebb hitelt is vehetsz fel és így lehetséges, hogy a tényleges vételárat nem tudod kiegyenlíteni. Amennyiben foglalót is adtál már az eladónak ilyenkor, azt nagy eséllyel el is bukhatod. A megoldás erre, hogy a foglaló átadása előtt kérj egy előzetes értékbecslést, ahol a bank előre megmondja, mekkora értéken tudja elfogadni az ingatlant. Ezután foglalót már csak akkor adod át, ha biztos vagy az ingatlan értékében. Az előzetes értékbecslés tehát elengedhetetlen.

 

Önerő és állami támogatások. Mit tehetsz, ha nincs elég önerőd és kiváltható-e állami támogatással?

 

Ha önerő nélkül szeretnél vásárolni, akkor az alábbi két dolgot kell átgondolni:

 

Az első, ha adsz foglalót vagy előleget a felvehető hitelösszeg ezzel csökken. Hiszen a felvehető lakáshitel maximuma az adásvételi ár. Nézzünk egy példát. Egy 30 millió forintos lakásnál átadsz 3 millió forint foglalót. A maximum felvehető lakáshitel már csak 27 millió forint lehet (30-3=27).

 

A második, hogy megnézed, hogy mi helyettesítheti az önerőt. Az önerő helyettesíthető pótingatlannal, állami támogatással és más típusú hitellel is, így például babaváró hitellel.

 

Pótingatlannak nevezzük azt az ingatlant, melyet fedezetként fel tudsz ajánlani a banknak. A pótingatlan lehet telek, lakóingatlan vagy nyaraló és tulajdonosa akár az egyik családtagod, de még az egyik jó barátod is lehet.

 

Fontos megfontolandó lehetőség még az önrész kiváltására és lakáscélod megvalósításához, a gyermekek után igényelhető állami támogatások. Ilyen támogatás a CSOK, mely gyermekek után kapható, vissza nem térítendő állami támogatás. Szintén ide sorolható még a babaváró hitel is, mely akár 10 millió forint kamatmentes hitelt is jelenthet és 75%-a használható fel önerőként.

 

Milyen szakértőt érdemes megkeresni, hogy a legjobbat hozzam ki a lakáshitelfelvételből?

 

A hitelközvetítő nem csak a legjobb lakáshitel ajánlatot segít majd megtalálni, hanem segít összeállítani a hitelkérelmi dokumentum csomagot is. Segít beszerezni a választott bank adásvételi szerződés tartalmi követelményeit, hogy biztosan megfelelő formában kössétek meg az adásvételi szerződést. Végigkíséri a hiteligénylést a teljes folyamaton keresztül, az igényléstől egészen a folyósításig. Összehangolja az értékbecslő, az ügyvéd, az eladó, a vevő, a közjegyző, a biztosító, a földhivatal, a bank tehát az összes szereplő igényeit, feladatait és dokumentum szükségleteit és mindezt díjmentesen.

 

Milliókat érő plusz pont a szakértő bevonása mellett, hogy konkrétan megtudják azt is vizsgálni, hogy jogosultak vagyunk e bármilyen állami támogatásra.

 

Lakáshitelfelvétel előtt mindenképp tájékozódj a lehetőségeidről és ha időt, pénz és energiát szeretnél spórolni, keress fel egy hitelszakértőt, aki segíteni fog neked lakáscélodat a lehető legjobb kondíciókkal megvalósítani.

 

 

 

hirdetés